Paskolos pasiūlymas ekrane kartais atrodo beveik per daug paprastas. Įvedate norimą sumą, pasirenkate terminą, pamatote mėnesio įmoką ir mintyse jau skaičiuojate, ar ji tilps į šeimos biudžetą. Būtent čia žmonės dažnai ir apsiskaičiuoja, nes mėnesio įmoka parodo tik dalį istorijos.
Asmeninė paskola gali atrodyti nebrangi dėl nedidelės mėnesio įmokos, tačiau ilgesnis grąžinimo terminas, papildomi mokesčiai ir bendra kredito kaina gali gerokai pakeisti vaizdą. Todėl prieš pasirašant sutartį verta vertinti ne tai, kiek mokėsite kitą mėnesį, o kiek pinigų iš jūsų kišenės išeis per visą sutarties laikotarpį.
Maža mėnesio įmoka sukuria klaidingą ramybės jausmą
Įsivaizduokime žmogų, kuris nori pasiskolinti remontui. Viename pasiūlyme mėnesio įmoka didesnė, kitame mažesnė, todėl antras variantas iš karto atrodo patrauklesnis. Tačiau mažesnė įmoka dažnai reiškia ilgesnį grąžinimo laiką. Kuo ilgiau mokate, tuo ilgiau skaičiuojamos palūkanos.
Dėl to paskola, kuri kas mėnesį atrodo „lengvesnė“, per visą laikotarpį gali kainuoti daugiau. Žmonės natūraliai galvoja apie artimiausią mėnesį, nes būtent jo išlaidas mato prieš akis. Kredito kaina tuo metu slepiasi keleriais metais į priekį.
Geresnis įprotis yra greta mėnesio įmokos visada pasižiūrėti bendrą grąžinamą sumą. Jei skolinatės 10 000 eurų, svarbiausias klausimas nėra vien „ar galiu mokėti 220 eurų per mėnesį?“. Reikia klausti ir kiek iš viso sumokėsite, kol paskola bus uždaryta.
Palūkanos nėra vienintelis skaičius, kurį verta matyti
Reklamoje dažniausiai akys pirmiausia užkliūva už palūkanų normos. Mažesnis procentas atrodo kaip aiškus signalas, kad pasiūlymas pigesnis. Tačiau paskolos sutartyje gali būti ir kitų išlaidų, todėl lyginti tik vieną procentą būtų per paprasta.
Vertinant pasiūlymą verta peržiūrėti:
- bendrą kredito kainą;
- bendrą grąžinamą sumą;
- sutarties ar administravimo mokesčius;
- paskolos terminą;
- sąlygas, jei norėtumėte grąžinti paskolą anksčiau.
Šie skaičiai leidžia daug tiksliau suprasti, už ką mokate. Du pasiūlymai su panašiomis palūkanomis gali turėti skirtingą bendrą kainą, todėl vien reklaminio procento neužtenka.
Žmonės dažnai pasiskolina daugiau, nes „skirtumas nedidelis“
Kitas dažnas momentas atsiranda pildant paraišką. Žmogui reikia 6 000 eurų, tačiau sistema leidžia skolintis 8 000 ar 10 000 eurų. Mėnesio įmoka padidėja, tarkime, keliasdešimt eurų, todėl papildoma suma pradeda atrodyti visai nekalta. Problema ta, kad mokate ne keliasdešimt eurų daugiau. Mokate už papildomai pasiskolintus pinigus ir jų finansavimą per visą sutarties laiką.
Jei pinigų reikia remontui, automobiliui ar kitam pirkiniui, verta iš anksto nusistatyti realią reikalingą sumą. Paskolos limitas nėra rekomendacija, kiek turėtumėte pasiskolinti. Tai tik suma, kurią kredito davėjas gali būti pasirengęs pasiūlyti pagal jūsų finansinę padėtį.
Įmoka turi tilpti ne į gerą, o į prastesnį mėnesį
Dar viena klaida atsiranda vertinant savo pajamas pernelyg optimistiškai. Kai atlyginimas stabilus ir sąskaitoje lieka pinigų, 200 ar 300 eurų paskolos įmoka gali atrodyti lengvai pakeliama. Tačiau gyvenimas retai juda idealiai vienodu ritmu.
Automobilio remontas, didesnė sąskaita už šildymą, šeimos išlaidos ar laikinas pajamų sumažėjimas gali greitai pakeisti situaciją. Todėl asmeninė paskola neturėtų būti vertinama pagal geriausią mėnesį. Saugiau galvoti apie laikotarpį, kai išlaidos bus didesnės nei įprastai.
Jei po paskolos įmokos ir būtinųjų išlaidų nelieka jokio rezervo, net nedidelis netikėtumas gali priversti skolintis dar kartą. Tada viena paskola lengvai virsta keliomis.
Skubėjimas kainuoja daugiau nei dešimt minučių palyginimui
Žmogus, kuriam pinigų reikia greitai, dažnai ima pirmą pasiūlymą, kurį gauna. Tai suprantama, ypač kai reikia apmokėti remontą, gydymo išlaidas ar kitą neatidėliotiną pirkinį. Vis dėlto net ir skubant verta palyginti daugiau nei vieną variantą.
Skirtumas tarp pasiūlymų gali atrodyti nedidelis žiūrint į vieno mėnesio įmoką, tačiau per kelerius metus jis gali virsti šimtais eurų. Todėl prieš pasirašant sutartį naudinga pasižiūrėti bent kelis pasiūlymus ir juos lyginti pagal vienodus kriterijus.
Paskola pati savaime nėra nei gera, nei bloga. Jos vertė priklauso nuo kainos, tikslo ir nuo to, ar įmoka dera su realiu žmogaus biudžetu.
Brangiausia klaida dažnai būna labai paprasta
Daug žmonių neapsiskaičiuoja dėl sudėtingų finansinių formulių. Jie tiesiog pažiūri į vieną skaičių ir priima sprendimą per greitai.
Mėnesio įmoka atrodo patogi, palūkanos priimtinos, pinigų reikia dabar. Tačiau keli papildomi klausimai gali visiškai pakeisti sprendimą: kiek sumokėsiu per visą laiką, ar man tikrai reikia tokios sumos, ar liks rezervas ir ar kitas pasiūlymas nėra pigesnis?
Kai į šiuos klausimus atsakoma dar prieš pasirašant sutartį, asmeninė paskola tampa daug aiškiau įvertinamu finansiniu įsipareigojimu. O keliolika minučių skaičiavimo prieš skolinantis gali būti vertesnės už kelerius metus apgailestavimo dėl per brangaus pasirinkimo.